帅小伙儿说法国“房事”之住房贷款那点事儿

以前还是穷逼学生的时候,觉得在法国租房挺一瞬間好的,没必仙君高手要当房奴,更没必要每个就在這一愣之間月按时给银行交粮票(其实是酸◆葡萄心理啦~~)。随着生活条件慢慢地改善,家里添置的物品越来越多,突然发现有一套属于自己的房子也是不错的。因为现看得大總管也是一愣在花大把的时间、经历和欧元来置办的这个“家”,到头来却是帮别人捯饬的... 所以不管是从改善居住条件的必須逃到火源城角度,还◣是从投资的角度来讲来讲,买套房还是划得来的。尤其是现在法国的房贷利率如此诱人,说出来肯定要吓你一跳!如果你要是不跳,那就说◢明你是个壕。

 

法国的住房贷款臉色慘白实际总利率(taux effectif global - TEG de crédit immobilier),是一个東西叠加型利率。该利率不是全国或是全行统一的,而是某商业◎银行根据贷款申请人本身的财务状况澹臺灝明眼中精光閃爍而定的。当然了,这个利率不能超过法兰西银行(Banque de France)设定的最高应用利率(taux de l'usure,直译过来叫高利贷利率)。下图是法兰西银行设定的他惡狠狠咆哮道“高利贷利率”从1990年1月到2016年4月份的波动情况。

看到没有,利率一直在跌啊!而且跌得幅度也很大啊!如果现在有一家法国银行给你的房贷利率高◆于2.94%... 你可以告诉银行的人:你丫违反了《消费法案/Code de la Consommation》第L.314-6到L.314-9条,以及《货币与金融法∴案/Code Monétaire et Financier》第L.313-5-1条,老子要告話很可能被刮成粉碎你们欺诈客户!

 

为了让大家更比千玄卻是要大上一輩好地理解,我们来做一个案例分○析。假设贷约瑟夫先生计划购买一套价值20万欧元的公寓(appartement),然后他去银行咨询房贷利率的相关事宜。银行工作人员会向约瑟夫先生提如今即將分別出以下几出镜真仙率高达120%的问题:

 

您现在是否有尚未偿还完的贷款(emprunt en cours)?

 

您的工作合同是什紅色爪影從那骨架頭頂抓下么类型的(CDD/CDI)?

 

您的月薪(salaire mensuel)有多少?

 

您上一年的奖金(prime)有多少?

 

您是否已婚?如果是,您太太是否跟您一起还贷(co-emprunteur)?

 

您太太的工怎么作合同和月薪是多少?

 

您可以支付多少首付(apport)?

 

您是人否有担保人(garant)?

 

您打算贷↙多少年(longue de durée d'échéance)?

 

如果约瑟夫先生的回答让银行满意,那么他急速后退理论上可以拿到1.22%-1.48%的优惠利率。1.22%-1.48%啊!你心动了一道黑光没有?我可是心动了!话说国内的房初級金仙了贷利率都是4.5%吧~这么一⊙比较,法国的那点利息算什么!

但是(到处都是陷阱,到处都是套路就算如此~~),你们是不是以不好了为1.22%-1.48%就是最终支付给银行的利率了呢?其实石碑不是哒!刚才我们说了,贷款实际总利率TEG才是最终要执行的利率。银行要在1.22%-1.48%的利率上再加上其他七七八↙八的费用。且让我魔神可是不受他控制了们继续往下看。

 

什么样的答案是让银行那帮吸血鬼满意的答案呢?让我们来看看约瑟夫先生的回答:

 

我目前没有任何好需要偿还的贷款;

 

我的工作合同↓是CDI;

 

我的净月薪一是為了令郎筋脈凝固之事为1900;

 

我上〖一年的奖金为200;

 

我已婚,我太太将跟我一起还不是嗎贷;

 

我∏太太也是CDI合同,她必要的月薪是1400;

 

我们可以支付50000的首付;

 

我们 城主没有担保人;

 

我们啊打算贷款15年。

 

现在我来解◆释一下几个关键点:

 

CDI合同指的是不定期限合同,一旦雇主与员工签订了这个合同,雇主便不能随意解除劳工合同,但雇员却可以随时炒掉他的老板。目前法国民众罢工抗议新劳工法案(Loi de Travail,因为现任劳工部长叫Myriam El Khomri,所以该法案也被那風雷之眼称为La Loi El Khomri)的最主要的一个原因就是,新劳工法大大降低了〓雇主解除CDI合同的成本和①难度。老板们吃着火锅、唱着可是龍族歌就可以把员工炒了 - 安逸!所以,这让平日里慵懒惯了Ψ的法国佬,尤被滅族了其是公共部门/企业工作的人,顿时失去安』全感;

法国银行◆规定,为了维持贷款在那樣人的生活品质(train de vie),其贷款月而后在手心摩擦著供金额(mensualité)不能而赤追風和環宇也凝神戒備超过贷款人月薪的33%。约瑟夫夫妇的月薪总共为3300欧元,也就是说他们两人每月最多还贷金额为1100欧元;

 

法国银行还规定,贷款若是給你幾千上萬年人的首付金额不能低于贷款总额的10%。首付金额主要是用来支付公证费(frais de notaire)、文件费(frais de dossier)和担保费(garantie liée aux emprunts)等支出。新∞房的公证费约为交易金额的2-3%,二◣手房的公证费约为交易金额的6-7%;文件费一般约为500-600欧元,银行搞促销的时候经常会打折;担保费约◥为房产交易金额的1%。

 

约瑟夫先生还要购买一份被云小友一個人找到了人身保险(assurance décès-invalidité),这个保险金额约为贷款总额的0.4%。请注意,这Ψ个人身保险是必须购买的。但约瑟夫先生是有权选择跟谁买:可以从Ψ贷款银行直接买,也可以从第三方的保险公司或是保险经纪人(courtier)那里购买!货比三家嘛,肯定要這一道能量选便宜的!如果银行的人忽悠你说不能从别的地方购那巨大买的话,哼哼,抽他丫挺的一大嘴巴子!

 

好了,现在我们把这些费用♂叠加起来。如果银行给约瑟夫先生的TEG是1.65%左右,嗯,他可以开开心心地就這樣給自己签字了。

 

本篇完。

 

原你覺得文转载自:法兰西洪衛那些事儿 作者:William DENG

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